“São tantos cartões... Que cartão eu uso?”

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Consultoria Financeira e Crédito Consignado

Coluna 01

“São tantos cartões... Que cartão eu uso?”
Economista especialista em finanças pessoais explica o que é um cartão de crédito consignado e quais são suas vantagens e benefícios em relação ao cartão de crédito convencional
Por Dirceu Caramaschi
Consultor financeiro, economista pela Faculdade PUC-SP e especialista em crédito consignado,
é colunista convidado do Portal Terceira Idade
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'São tantos cartões... Que cartão eu uso?'

O cartão consignado é uma opção interessante em relação ao cartão de crédito comum e outras linhas de crédito

lá pessoal do Portal Terceira Idade. Meu nome é Dirceu e, a partir de hoje, estarei escrevendo nesta coluna artigos com dicas de economia e finanças pessoais. Meu artigo de estreia é sobre cartões de crédito consignado. Qualquer dúvida ou comentário, por favor, clique na minha foto, acima, e responderei, diretamente para o seu e-mail, o mais breve possível. Obrigado.

Dinheiro de plástico

dinheiro de plásticoQuem nunca usou cartões – o chamado “dinheiro de plástico” – para facilitar o dia a dia? Mas o que quase ninguém sabe é que, além das opções comuns de débito, crédito e pré-pago, existe outra: o cartão de crédito consignado.

Cartão de crédito consignado é aquele em que o valor da fatura é descontado automaticamente do contracheque ou benefício INSS. Por esse motivo, as taxas de juros cobradas são mais baratas que a dos demais cartões. O cartão de crédito consignado pode ser utilizado para fazer e parcelar compras. Além disso, também é possível realizar saques em redes 24 horas (quando disponível essa opção).

Como este é um tipo de empréstimo pessoal, o valor total emprestado é devolvido aos bancos, em determinado prazo. A devolução desse valor é via pagamento de prestações ou parcelas mensais.

Funciona de forma semelhante ao cartão de crédito convencional

A fatura pode ser paga em qualquer banco até o seu vencimentoO funcionamento do cartão de crédito consignado é semelhante ao de qualquer outro. Assim como em todo cartão, o consumidor recebe do banco um limite de crédito para gastar e parcelar seus gastos. Então, o valor da dívida é pago mensalmente ao banco via desconto automático ou pagamento de fatura.

A margem consignável do cartão de crédito consignado é de 5% do valor líquido da renda mensal. Assim, se uma pessoa conta com uma renda de R$ 1.000, por exemplo, pode comprometer até R$ 50 com as despesas do cartão de crédito.

Diferente do cartão de crédito convencional, no consignado, parte do valor da fatura é debitado todo mês da conta indicada. Assim, na data do vencimento da fatura, o valor de 5% é descontado direto do contracheque ou benefício do INSS. Caso o valor gasto tenha sido superior ao que foi debitado da conta, o cliente poderá efetuar o pagamento adicional no valor que desejar, pagando o boleto da fatura. A fatura pode ser paga em qualquer banco até o seu vencimento.

O consumidor também pode optar por manter somente a consignação mensal. Se fizer essa opção, a diferença do saldo será adicionado ao total da próxima fatura. Um exemplo prático: se a fatura mensal é de R$ 4.000, o banco descontará do salário ou benefício R$ 200. O saldo de R$ 3.800 mais os juros será adicionado no mês seguinte e assim sucessivamente.

O valor do limite do cartão também pode ser sacado e depositado na conta do titular do cartão. O valor mínimo (5%) é descontado da mesma forma, mensalmente, e o saldo pago retorna como limite de crédito.

Quem pode fazer um cartão de crédito consignado

documentosUma das dúvidas mais comuns sobre o cartão de crédito consignado é para quem ele é indicado. Então, quem pode solicitar?

O cartão de crédito consignado é destinado a Aposentados, Pensionistas do INSS e Servidores Públicos, além de Militares das Forças Armadas (mais informações, abaixo, em “mais sobre o assunto”).

Os requisitos são bem simples: o interessado só precisa ter uma fonte de renda registrada que tenha convênio com um ou mais bancos que fazem esse tipo de operação.

Os documentos necessários para a solicitação do cartão de crédito consignado são:

- RG ou CPF;
- Comprovante de endereço;
- Comprovante de renda.

Aproveite para conferir a lista de documentos aceitos pelos bancos (confira em “mais sobre o assunto”, abaixo).

Aposentados e Pensionistas INSS só podem contratar o cartão no Estado de recebimento do benefício e em bancos conveniados.
Servidores Públicos Federais - SIAPE devem emitir a Autorização de Consignatária no SIGEPE para ter acesso ao cartão.

Só é permitida a emissão de um cartão de crédito consignado por CPF ou titular.

Limites e juros do cartão de crédito consignado

jurosO limite concedido para beneficiários INSS é de até 25 vezes o valor da margem do cartão. Para Servidores Públicos (SIAPE), o valor pode chegar a 27 vezes.

As taxas praticadas pelos bancos e instituições financeiras para beneficiários INSS são divulgadas pela Previdência Social. A taxa do rotativo será de no máximo 3,00% a.m. (Custo Efetivo Total) para Aposentados e Pensionistas, bem abaixo dos juros do cheque especial o cartão de crédito convencional.

Diferenças

Confira as diferenças entre o cartão de crédito comum e o cartão de crédito consignado:

Cartão de crédito convencional Cartão de crédito consignado
Taxa de juros
média (ao mês)
12-15% ao mês 3,00% ao mês
Forma de
pagamento
Via fatura ou débito automático Valor mínimo somente por débito automático
(desconto em folha de pagamento ou benefício).
O saldo restante pode ser pago via boleto
Valor do
pagamento
mensal
Pagamento do valor integral ou do valor mínimo
(pagamento mínimo sujeito às taxas do crédito rotativo)
Pagamento do valor mínimo de 5% descontado automaticamente da conta
Data do
pagamento
É possível pagar fora do prazo
(os acréscimos geralmente serão adicionados na próxima fatura)
Valor mínimo descontado na data do vencimento. O pagamento adicional pode ser pago após o vencimento
(os acréscimos geralmente serão adicionados na próxima fatura)
Condições
para
liberação
do crédito
Crédito bloqueado para negativados Crédito liberado para negativados
Prazo para
pagamento
Em média de 30-35 dias Pode chegar até a 50 dias
(condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão)
Opção de
parcelamento
O pagamento da fatura pode ser parcelado em até 48 meses
(condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão)
O pagamento da fatura pode ser parcelado em até 72 meses
(condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão)
Anuidade Cobrado
(condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão)
Isento
Emissão de
cartão
Sim Sim
Emissão de
cartão
internacional
Sim
(condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão)
Sim
(condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão)
Saques em
dinheiro
Sim Sim
(saque de até 95% do valor limite concedido)

Vantagens e desvantagens

Qual dos dois é melhor? A resposta para essa pergunta irá depender da necessidade de cada consumidor. No entanto, os dois tipos de crédito apresentam vantagens e desvantagens, que devem ser avaliadas:

Vantagens Desvantagens
Valor mínimo da parcela é descontado diretamente do salário ou benefício O pagamento mínimo da fatura é descontado automaticamente do salário ou benefício
(não é possível cancelar o débito)
Sem consulta ao SPC/Serasa Limite de crédito maior que o cartão convencional
Taxas a partir de 3,00% a.m. Mais barato que cheque especial e cartão de crédito convencional Juros maior do que o do empréstimo consignado
Aceito em vários estabelecimentos
(dependendo da bandeira do cartão)
Algumas operadoras podem cobrar taxa de emissão do cartão
Saques em dinheiro
(condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão)
Maior risco de endividamento, se não for controlado
Programa de fidelidade
(condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão)

Diferença do Cartão de Crédito Consignado para o Empréstimo Consignado

diferençasOutra importante avaliação a ser feita por quem está em busca de crédito e dinheiro no curto prazo, é a comparação entre o cartão de crédito e o empréstimo consignado. Embora se assemelhem em alguns aspectos, mesmo entre os créditos consignado há diferença.

Exemplo: com o cartão, parte do crédito disponibilizado é para o pagamento da fatura. Já no empréstimo consignado, o dinheiro pode ser utilizado da forma que o consumidor preferir – tendo geralmente outras finalidades.

Em termos práticos, podemos dizer que, em função dessa diferença, no empréstimo, o valor concedido é maior. As parcelas podem ter valor de até 30% da sua renda ou benefício mensal. Já no cartão, o limite máximo é de 20% dos rendimentos pessoais e os juros geralmente são um pouco maiores.

Dá pra usar os dois ao mesmo tempo?

A resposta é sim. Desde que a margem consignável não ultrapasse os 35% do teto permitido. Respeitando, desta forma, os 5% para o cartão consignado, que é o limite máximo para despesas e saques.

Crédito deve ser utilizado com consciência

uso conscienteEntão, vale a pena fazer cartão de crédito consignado? O cartão consignado é uma opção interessante em relação ao cartão de crédito comum e outras linhas de crédito. Um dos motivos, como já citado, é que as demais modalidades apresentam juros mais caros. Mas é importante lembrar que, ainda que os juros sejam menores, qualquer crédito deve ser utilizado com consciência. Utilizando o cartão de crédito consignado em casos de real necessidade, é possível ter acesso a todos os benefícios, sem prejudicar o orçamento.




Como disse no começo deste artigo, se você tiver dúvidas sobre este assunto, clique na minha foto, acima, e fale comigo. Daqui a quinze dias, estarei aqui com uma nova coluna. Aguarde!


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